面对繁重的工作，不少上班族嘴边总挂着一句话“再过几年，我就提前退休了”，但同时他们也有不少疑虑，“多少岁提前退休比较合适？究竟要有多少钱，做好哪些准备才能提前退休？”

根据美国盖洛普咨询公司的调查，美国的平均退休年龄为61岁。澳大利亚统计局的数据显示，近五年来澳大利亚的男性平均都在61.5岁至63.3岁期间退休，女性平均在59.6岁退休。据经济合作与发展组织（OECD）显示，日本的平均退休年龄为69.1岁，卢森堡为57.6岁。

基于这些数据，理财专家们认为提前退休的年龄上限为55岁，一般为50岁至55岁之间。但印度理财规划公司International Money Matters的创始人洛娃伊•娜夫拉基认为，在某些国家，比如印度，35岁以下人群占比三分之二，对于这样人口年轻化的社会，人们一般把提前退休的目标都设定在45岁或50岁。“其实只要足够努力，你就有可能提前在50岁甚至40岁的时候向全职工作说再见，不过，你需要做好一份规划。”

下面我们就以上海的企业高管赵先生为例，看看如何规划，才能真正实现“提前退休”。

案例背景

赵先生今年50岁，是一位IT企业的高管，年收入100万元。目前家庭资产中除了自住的一套价值500万元的房子，银行短期理财500万元，债券型基金300万元，P2P资产200万元，购买信托500万元，国内的量化投资基金125万元，另外他还投资了250万元购买股票。目前家庭每年的各项开销在60万元。

赵先生是三口之家，妻子是家庭主妇，目前主要经济来源就是赵先生的工资收入。儿子今年24岁，刚刚大学毕业工作，已经可以自立。

现阶段，赵先生所在的企业面临转型，工作压力较大，之前对工作倾注了太多精力，今后想花更多时间陪伴家人，享受天伦之乐。赵先生一直有和家人环游世界的梦想，所以他希望50岁趁着身体还可以，提前退休用10年环游世界，同时未来的退休生活可以保持之前每年60万元的生活水准。

理财目标

从财务角度来看，赵先生虽然还谈不上完全的财富自由，但合理配置资产，获得较高的投资收益，从而提前退休的空间是比较大的；同时赵先生因为未来可能不会再有其他收入（退休后的养老金收入相对较少，故忽略不计），因此不能承担太高风险的理财规划，需要在风险和收益之间取得很好的平衡。

基于此，赵先生的理财目前可以概括为：享受投资收益，保证生活品质。

财务诊断

通过上图可以看出，赵先生除去房产外的资产为1875万元，其中1500万元属于固定收益类投资，平均下来每年的收益率在6%左右；量化基金每年的收益在10%左右；股票基本不赚钱。统计下来每年共计有约100万元的投资收益。

如果以100万元的投资收益，去衡量赵先生家庭每年60万元的消费，即使再加上环球旅行的花费，感觉也是绰绰有余的。但实际上并非如此。

赵先生50岁退休，按照活到90岁计算，还有40年的时间。这么长的时间段，赵先生家庭理财面临最大的敌人便是通货膨胀。我们按照5%的年通胀率计算，目前60万元的每年开销，在40年后，需要有402万元才可以实现同样的购买力。但显然，如果仅靠1875万元的本金，在40年后很难每年稳定产生402万元的收益（收益率为21%）。

所以考虑到通胀的因素（按照每年5%计算），赵先生接下来40年的平均投资收益需要达到180万元。如果再考虑到未来10年的环球旅行每年20万元的费用，每年的平均收益需要达到187万元。也就是说赵先生的投资回报率需要保持在10%以上。

赵先生目前的年投资回报率约6%，主要是由于投资了一些收益率较低的资产类别，虽然其中信托、P2P资产的收益率接近10%，但未来都有下滑的趋势，难以长期保持。所以需要在风险可承受的前提下，对赵先生家庭的资产进行重新的配置。

我们将赵先生资产配置的计划分为两个阶段，50岁-70岁和70岁-90岁。

50岁-70岁理财建议

根据上图资产配置组合现状分析，我们进行以下几方面的调整：

（1）银行短期理财资产过多，这部分资产的收益率偏低，建议这部分资产从500万元调整为93万元，更多是作为应急资金使用。

（2）信托、P2P、债券基金这类固定收益类资产比重占据了53%，比例较大，且收益率逐年下降。考虑到这部分资产的风险较低，同时收益率仍可以跑赢通胀，因而建议缩小规模，降至资产30%的比例。

（3）赵先生持有股票的比例较为合适，但考虑到国内股票市场散户的弱势局面，建议赵先生将手头的单支个股更换为股票型基金，或者股票型的母基金产品。

（4）赵先生目前持有的另类投资为国内股票市场的量化投资基金。考虑到这部分基金的投资风险和股票型基金的风险有一定的重合性，因此建议适当减少量化投资基金的比例。同时将更多的目光放到全球市场，尤其是私募股权投资市场和房地产市场。

建议投资私募股权母基金和全球房地产投资母基金产品，通过母基金的分散投资，控制投资风险，同时又享受这两个重要市场的成长。这两类产品的投资期限均较长，也比较适合赵先生长期投资、博取资金时间价值的趣向。这部分投资有望取得每年15%以上的收益，从而提高整个资产配置组合的收益水平。

（5）购买保险保障类产品。赵先生之前除去国家统一的养老金，并未购买商业保险。考虑到未来可能发生的疾病、意外等情况，建议投资重疾险、意外险、年金型养老保险。万一发生不好的情况，保险类产品可以为赵先生家庭提供基本的生存保障。

70岁-90岁理财建议

和50岁-70岁区间相比，70岁-90岁区间的资产配置应该更加追求“稳健”，因此我们建议适当降低股票类投资和另类投资的比重，将类固定收益类的投资比例增加，以保证家庭的资产安全、以及高水准生活质量的维持。此外，也可以为家庭的资产传承做好适当的准备，让财富在未来可以顺利传递给下一代。

提前退休是许多人的梦想。我们为赵先生所设计方案的资产配置思路，同样也适用于许多资产状况的家庭，即通过合理的资产配置，通过对固定收益类和股权类、母基金等产品的长期投资，获得充分的资金时间价值的回报。退休之前工作赚钱，退休之后用钱生钱。

风险提示：投资有风险，选择需谨慎。本文仅作为知识分享，不构成任何投资建议，对内容的准确与完整不做承诺与保障。过往表现不代表未来业绩，投资可能带来本金损失；任何人据此做出投资决策，风险自担。